Versicherung im Ausland - Welche ist die Richtige?

6. Juli

Du planst einen Umzug ins Ausland bist dir aber unsicher, welche Versicherungen du für deinen neuen Lebensabschnitt abschließen musst? Eine Auswanderung kann eine aufregende Erfahrung sein, die viel Vorausplanung erfordert. Du bist in einem fremden Land und insbesondere dort ist es wichtig, dass du alle notwendigen Versicherungen abgeschlossen hast.

In diesem Artikel gehen wir auf die verschiedenen Arten von Versicherungen ein, die bei einer Auswanderung ins Ausland in Frage kommen könnten, damit du eine fundierte Entscheidung darüber treffen kannst, welche Versicherungen deinen Bedürfnissen am besten entsprechen.

Internationale Krankenversicherung

Im Gegensatz zur durchschnittlichen Auslandskrankenversicherung bietet eine internationale Krankenversicherung in vielen Ländern die Freiheit, seinen Arzt und Ort der Behandlung zu wählen. Dies gilt auch für das eigene Heimatland, falls man sich doch dazu entscheidet nach Hause zurückzukehren oder einfach zu Besuch ist. Was sind also die besonderen Merkmale einer internationalen Krankenversicherung?

Im Gegensatz zu herkömmlichen Auslandsversicherungen gehören Vorsorge, Impfungen, Schwangerschaften und Zahnersatz zu den Standardleistungen einer internationalen Krankenversicherung.
Die internationale Krankenversicherung ist unbefristet, während eine Auslandsreiseversicherung meistens auf eine maximale Dauer von 5 Jahren begrenzt ist.
Sie kann vor allem praktisch bei unvorhergesehenen Ereignissen wie einer Verlängerung deines Aufenthaltes sein, da die internationale Krankenversicherung im Gegensatz zur Auslandsreiseversicherung problemlos verlängert werden können.
Darüber hinaus kann eine internationale Krankenversicherung auch nach dem Auslandsaufenthalt abgeschlossen werden, während eine Auslandsreiseversicherung vor Antritt der Reise abgeschlossen werden muss.

Dies ist besonders für Menschen, die viel reisen oder Expatriates interessant, die im Ausland leben und die Sicherheit haben möchten, im Krankheitsfall in jedem Land bestmöglich versorgt zu werden. Du möchtest noch weitere Informationen haben? Dann schau dir unseren Artikel "Die internationale Krankenversicherung - Ein Muss im Ausland" an.

Internationale Unfallversicherung

Die Unfallversicherung umfasst die Abdeckung von dauerhaften, körperlichen Schäden, die durch einen Unfall entstanden sind. In Deutschland gibt es zwei Arten von Unfallversicherungen: die gesetzliche und die private Unfallversicherung. Die gesetzliche Unfallversicherung ist eine Pflichtversicherung für jeden Arbeitnehmer, deren Beiträge vom Arbeitgeber gezahlt werden. Allerdings schützt sie dich nur während der Arbeitszeit, auf dem Weg zur Arbeit und von der Arbeit zurück. Wenn ein Unfall außerhalb dieser Zeiten geschieht, bist du nicht geschützt. Demgegenüber schützt die private Unfallversicherung dich rund um die Uhr, unabhängig davon, ob der Unfall auf der Arbeit, im Haushalt oder im Straßenverkehr passiert. Es bleibt jedoch die Frage: Wann passieren die meisten Unfälle?

Etwa 14% der Unfälle können auf der Arbeit oder im Straßenverkehr mit dauerhaften Beeinträchtigungen passieren.
Ebenso in der Schule oder im Kindergarten passieren ca. 14% der Unfälle, die dauerhafte Beeinträchtigungen verursachen können.
Rund 32% der Unfälle mit dauerhaften Schädigungen finden im Haushalt statt. Dabei kann bereits ein scharfes Küchenmesser oder der Sturz von einer Leiter zu ernsthaften Verletzungen führen.
Die meisten Unfälle passieren jedoch während der Freizeit, was einen Anteil von 40% ausmacht. Beim Wandern oder Fahrradfahren im Wald ist man schnell mal gestürzt und kann sich ernsthafte Verletzungen zufügen.

Die private Unfallversicherung bietet grundsätzlich einen weltweiten Versicherungsschutz. Allerdings ist diese zeitlich begrenzt oder es ist weiterhin eine Meldung in Deutschland erforderlich. Wenn du also in ien anderes Land umgezogen bist, kann eine internationale Unfallversicherung sehr nützlich sein. Hier sind die Invaliditätsleistung, die Todesfallleistung, die Bergungskosten, die Kurkosten und die kosmetischen Operationen enthalten. Dadurch bist du auch im Ausland abgesichert, solltest du einen Unfall haben.

Internationale Haftpflichtversicherung

Es ist eine Tatsache, dass Unachtsamkeit im Alltag schnell zu einer finanziellen Belastung führen kann. Insbesondere wenn es um Personenschäden geht, kann diese Belastung die eigene Existenz gefährden. Hier kommt die internationale Haftpflichtversicherung ins Spiel. Sie schützt Privatpersonen gegen Risiken im Alltag, indem sie Personen-, Sach- und Vermögensschäden abdeckt, die durch Unachtsamkeit verursacht wurden. Es ist wichtig, eine solche Versicherung abzuschließen, um auch im Ausland geschützt zu sein. Stell dir vor, du bist im Ausland und verursachst versehentlich einen Schaden bei einem Dritten. Eine internationale Haftpflichtversicherung kann in einem solchen Fall die finanzielle Belastung minimieren und dir somit helfen, deine Existenz zu sichern.

Anders als bei herkömmlichen Haftpflichtversicherungen ist der Abschluss der internationalen Haftpflichtversicherung auch aus dem Ausland möglich. Noch dazu besteht die Option, die Familie in der internationalen Privathaftpflichtversicherung abzusichern, selbst wenn diese nicht die deutsche Staatsangehörigkeit besitzt.

Internationale Risikolebensversicherung

Ein Umzug ins Ausland bringt viele Veränderungen mit sich. Während man sich schon im neuen Haus einrichtet, die Kinder sich einleben und der neue Job Spaß macht, bleibt die Zukunft ungewiss. Man muss sich auf das Schlimmste vorbereiten, wenn beispielsweise der Todesfall des Partners eintritt. Zum einen bringt dies natürlich einen großen emotionalen Verlust mit sich bringt, aber auch finanziell, kann dies eine Familie vor große Probleme stellen, indem es sogar existenzbedrohend sein kann.

Gerade in einem Land, wo man noch kein soziales Netzwerk hat, das einen auffängt, ist eine Risikolebensversicherung unerlässlich. Sie schützt deine Angehörigen im Falle des Todes und sichert dir eine festgelegte Geldsumme zu. Ob es darum geht, den Rückflug zu finanzieren, die Versorgung der Kinder sicherzustellen oder eine gewisse Zeit zu überbrücken - eine bestimmte Auszahlungssumme kann hier enorm helfen. Besonders bei hohen finanziellen Belastungen durch den Wegfall eines Einkommens ist die Vorsorge durch eine Risikolebensversicherung wichtig. Sie vermittelt Sicherheit und die Gewissheit, dass der gewohnte Lebensstandard im Todesfall weitestgehend aufrechterhalten bleiben kann.

Internationale Rechtsschutzversicherung

Im internationalen Kontext sind Gesetze und Regulierungen von Land zu Land unterschiedlich. Die Herausforderung besteht darin, diese Unterschiede zu verstehen und anzuwenden. Falls es jedoch zu einem Rechtsstreit kommt, kann es schwierig sein, sein Recht durchzusetzen. Die Kosten für Anwälte, Gerichtsverfahren und Experten können sehr hoch und der Prozess sehr langwierig sein.

Eine Rechtsschutzversicherung kann in diesem Fall eine enorme Hilfe sein. Sie stellt einen Anwalt und deren Kosten, einschließlich der Gerichtskosten, Sachverständigen- und Gerichtsvollziehergebühren, und unter Umständen Entschädigungszahlungen für Zeugen zur Verfügung. Da Kosten vor allem im Ausland schnell steigen können, ist eine internationale Rechtsschutzversicherung eine ausgezeichnete Absicherung.

Mitarbeiter und Dienstreisen im Ausland

Deutsche Arbeitgeber haben eine bedeutende Verantwortung und eine gesetzliche Fürsorgepflicht gegenüber ihren Mitarbeitern. Insbesondere bei Entsendungen ist diese Verantwortung besonders umfassend. Es obliegt ihnen beispielsweise, ihre Mitarbeiter über mögliche Risiken während des Auslandsaufenthaltes zu informieren.

Die nötige Beratung des Mitarbeiters oder gar die Organisation eines Rücktransportes ins Heimatland stellt für Unternehmer eine enorme Herausforderung dar. Die damit verbundenen Kosten können oft höher sein als eine Behandlung im Heimatland.

Zusätzlich besagt § 17 SGB V :
"(1) Mitglieder, die im Ausland beschäftigt sind und während dieser Beschäftigung erkranken, erhalten die ihnen nach diesem Kapitel zustehenden Leistungen von Ihrem Arbeitgeber. Satz 1 gilt entsprechend für die nach § 10 versicherten Familienangehörigen, soweit Sie das Mitglied für die Zeit dieser Beschäftigung begleiten oder besuchen."

Dazu zählen eine gewohnte medizinische Behandlung im Ausland (ambulante und stationäre) sowie der Rücktransport im Falle gesundheitlicher Beeinträchtigung. Hier kann es zu erheblichen Mehrkosten für das Unternehmen kommen. Arztrechnungen oder Krankenhausaufenthalte im Ausland kosten oftmals ein Vielfaches der in Deutschland entstandenen Kosten. Auch wenn eine Versicherung für Unternehmen nicht unbedingt vorgeschrieben ist, kann sie dem Unternehmen hohe Kosten ersparen.

Krankentagegeld als Expat

In Deutschland haben gesetzlich Krankenversicherte bei Krankheit grundsätzlich Anspruch auf Krankengeld. Doch wie verhält es sich, wenn das Arbeitsverhältnis ins Ausland führt? Hier kommt es auf den jeweiligen Einzelfall und das Land an. Grundsätzlich ruht der Anspruch auf Krankengeld im Krankheitsfall im Ausland. Der Grund hierfür liegt darin, dass sich die Erkrankung schwer nachprüfen lässt, wenn sich der Betroffene nicht in Deutschland aufhält.

Eine Ausnahme besteht jedoch, wenn der Arbeitnehmer auf Weisung seines Arbeitgebers im Ausland arbeitet. In diesem Fall hat er auch weiterhin Anspruch auf Krankengeld. Diese Regelung ist in § 17 Abs.1 SGB V sowie in EU- und Abkommensnormen festgelegt. Diese besagen unter anderem, dass Auslandsbeschäftigte, die Mitglied in der Gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) sind, die ihm zustehenden Leistungen bei Krankheit vom Arbeitgeber erstattet bekommen müssen.

Die Regelung greift aber nur dann, wenn der Arbeitnehmer weiterhin im deutschen Sozialversicherungssystem, insbesondere in der deutschen GKV, verbleibt. Ebenso greift die Regulung nur, wenn Expats in einem EU-Land oder einem Land beschäftigt sind, mit dem Deutschland ein Sozialversicherungsabkommen geschlossen hat, das sich auch auf die Krankenversicherung erstreckt.

Wenn sich Expats jedoch in einem vertragslosen Ausland befinden und die deutsche Sozialversicherung nicht auf das Gastland ausstrahlt, besteht kein Anspruch auf Krankentagegeld nach § 16 Abs. 1 Nr. 1 SGB V. In diesem Fall ist der Arbeitgeber verpflichtet, für eine alternative Absicherung zu sorgen, wenn der Arbeitnehmer im Ausland länger als sechs Wochen krank ist.

Und genau hier ist eine private Krankentagegeldversicherung für Expats sinnvoll und gefordert. Aufgrund des Gleichbehandlungsgrundsatzes und der Tatsache, dass der Expat während seiner Auslandsbeschäftigung nicht schlechter gestellt werden darf als seine Kollegen im Inland, sind Unternehmen sogar dazu verpflichtet.

Immobilienversicherung im Ausland

Immer mehr Deutsche erfüllen sich den Traum von einem Eigenheim oder einer eigenen Wohnung im Ausland. Laut aktuellen Zahlen haben sie bereits über 1 Mio. Immobilien im Ausland erworben, wobei Frankreich und Italien zu den beliebtesten Ländern gehören. Doch egal wo die Immobilie sich befindet, eine Absicherung ist wichtig, um weiterhin den Rückzugsort genießen zu können.

Grundsätzlich sollte die Immobilienversicherung eine Wohngebäudeversicherung, eine Hausratversicherung und eine Haus- und Grundbesitzer Haftpflichtversicherung beinhalten und gegen folgendes schützen:

Die Wohngebäudeversicherung
Feuerschäden
Explosionen
Hagel- und Sturmschäden
Vandalismus und Einbruchdiebstahlschäden
Schäden durch Blitzschlag
Erdbeben
Schnee und Lawinen
Ausströmendem Wasser

Schwere-Krankheiten-Versicherung

Eine Schwere-Krankheiten-Versicherung hilft dir dabei, finanzielle Belastungen durch bestimmte schwere Erkrankungen abzufedern. Dabei sind Krankheiten wie Krebs, Schlaganfall oder Herzinfarkt oft im Versicherungsumfang enthalten, doch es kommt immer auf die Details und die Schwere der Erkrankung an.

Dementsprechend können Versicherer ihre Leistungen einschränken, wenn andere Erkrankungen des Herzmuskels vorliegen, die nicht eindeutig als Herzinfarkt nachgewiesen werden. Zudem ist zu beachten, dass der Versicherer in der Regel nur bei erstmaligem Auftreten einer schweren Krankheit leistet, nicht jedoch beim wiederholten Mal.

Weitere wichtige Komponenten dieser Versicherung sind häufig Grundfähigkeiten wie Heben, Tragen, Gehen oder dem Gebrauch einer Hand bzw. eines Arms, die ebenfalls versichert sein können.

In Anbetracht der Tatsache, dass ein akuter Gesundheitszustand nicht nur deine Existenz, sondern auch die deiner Familie bedrohen kann, ist eine Schwere-Krankheiten-Versicherung eine sinnvolle Investition, um sich gezielt gegen schwere Krankheiten auch im Ausland finanziell abzusichern. Diese Art von Versicherung gibt dir die Möglichkeit, Therapie- und Pflegerechnungen ohne finanzielle Probleme zu zahlen und dich somit auf deine Genesung zu konzentrieren.

Berufsunfähigkeitsversicherung

Ein Arbeitsaufenthalt im Ausland kann viele Chancen und Erlebnisse bieten. Doch bevor es zur Reise geht, sollte ein umfassender Versicherungsschutz hierbei nicht außer Acht gelassen werden. Natürlich steht dabei die internationale Krankenversicherung im Fokus, jedoch sollte auch die Berufsunfähigkeitsversicherung in Betracht gezogen werden. Denn gerade bei einem langen Aufenthalt im Ausland kann es zu unvorhergesehenen Ereignissen kommen, die eine Absicherung erfordern.

Wer denkt, dass eine Berufsunfähigkeit nur Menschen mit körperlich anstrengenden Jobs betrifft, irrt sich gewaltig. Faktoren wie Stress, kann einen bei fast jeder Art von Arbeit betreffen – vom Bürojob über die Tätigkeit als Arzt oder Therapeut bis hin zu körperlich anstrengenden Berufen.

Denn in über 90 Prozent der Fälle haben Berufsunfähigkeiten andere Ursachen als schwere körperliche Arbeit. Es sind eher Erkrankungen der Psyche und des Stütz- und Bewegungsapparats, die die häufigsten Gründe für eine Berufsunfähigkeit sind. Auch wenn eine Berufsunfähigkeit nicht oft vorkommt, kann sie doch jeden treffen, und es drohen dann existenzielle finanzielle Risiken, vor denen dich eine Berufsunfähigkeitsversicherung schützen kann.

Fazit

Ein Umzug ins Ausland kann für viele eine aufregende und beunruhigende Zeit sein. Mit der richtigen Versicherung kannst du dich jedoch beruhigt zurücklehnen, denn du weißt, dass du gegen alle potenziellen Situationen geschützt bist, die auftreten können.

In diesem Artikel haben wir die verschiedenen Arten von Versicherungen für einen Umzug ins Ausland vorgestellt, damit du eine fundierte Entscheidung beim Abschluss der Versicherungen treffen kannst. Im Zweifelsfall kann dir jedoch unser Experte weiterhelfen - kontaktiere uns noch heute und lass dich von uns zu den Versicherungen oder anderen wichtigen Aspekten deiner Auswanderung beraten!